"二手车金融第一股"美利车金融创始人被带走43天后

实际美利车金融的上市计划是从2016年底开始的。在上市计划开启的同时，刘雁南也于2016年底逐渐退出美利车金融的管理层，“在公司内部基本不管理具体事务” 。《中国企业家》从知情人士处获悉，其主要原因是由于2015年美国证券交易委员会（SEC）指控有利网周之臣和刘雁南涉嫌从事内幕交易活动一事。美利车金融如果要在纽交所上市，刘雁南并不方便出现在台前。

2015年9月，刘雁南在微博发布公开信，“我们的品牌，美利金融，此之谓也。”由此正式宣布开始二次创业。

刘雁南原是有利网CEO，此前曾供职于投资银行美林证券及私募股权基金TPG，但因与合伙人在有利网业务方向上发生分歧而离开。2014年9月，原有利网的消费金融业务从有利网分拆出去，由美利金融运营。刘雁南也写道，“已经带领着一帮小伙伴继承了原有利网的二手车消费金融业务，同时开拓消费金融业务。”

2015年11月，美利金融宣布获得6500万美元A轮融资，曾创下当年互联网金融圈最大的A轮融资规模纪录。美利金融成立五年间至少获得5轮融资，投资机构包括新希望、京东数科、晨兴资本、高榕资本等。在李超眼里，刘雁南是个乐观且行事风格大胆的创业者，“公司没钱的时候，他自己可以无限兜底地去借，大家都信他”。

但另一方面，在美利车金融成立的5年里，从未逃脱被投诉“套路贷”的命运。

二手车金融市场的不规范、从业企业鱼龙混杂，带来的是消费体验差等诸多问题。在众多用户投诉中，有一个共性问题是不知道贷款金额是如何定的，比如“车买时总价10万，首付3万，贷款7万，为何还款时贷款会变成75000元？”美利车金融也因此频频陷入“套路贷”的舆论漩涡之中。

根据美利车金融招股书披露的数据：在截至2019年6月30日的六个月中，美利车金融收取的服务费，约为贷款本金的4.9%至11.4%。同期，美利车金融资金合作伙伴收取的平均年化利率为8.4%。“但其实所有用户投诉是因为，最终解释不清楚的费用是我们给车商的钱，这是一个行业潜规则。”

李超举例，“比如用户让车商把车卖给他，这个单子是交给美利车金融来做，美利需要给车商一部分佣金费用，也就是说要给一部分返点，但实际这个返点费用是由用户来出的。”

“所有用户对于费用不明白的地方就是这一笔钱。”李超表示，这五年来，他和同事处理过很多投诉案件，“但这笔钱没有进到美利，也没有显示在合同里，而是直接给到车商，这就演变成最终用户说你套路贷，收费不明。”

在李超看来，这是二手车金融市场的恶性竞争所造成的，此前他和很多地方，包括贵阳、湖北、内蒙等地方的车商市场负责人反馈过这个问题，但他们的回复是，“你可以不给，但其它公司就会给。”

曾有汽车金融分析师对《中国企业家》表示，二手车金融模式本身就存在一些缺陷：整体行业的信息透明度并没有做好，一方面消费者很难接受，对卖车的黄牛而言，他们也没办法把利益最大化，整个链条上各个环节的利润分配还是不确定的，这也导致整个行业的竞争格局尚未稳定。

在费用问题上，顾崇伦在一次媒体分享会上曾做出解释。“比如某银行对客户收取年化8.5%的利率，这8.5%既是给客户的资金成本，也是银行给美利车金融的资金成本。银行收8.5%，我们不可能一分不收，但银行为了控制整个贷款的回收，客户还钱是直接还给银行，美利车金融并不经手还款的钱。”

8.5%是银行定的，那美利车金融的收入又是怎么来的？收取比8.5%高的利率、赚取利率差并不现实。“银行希望客户直接还钱给银行，所以我们就不能定比8.5%更高的利率。”顾崇伦说。

在这种模式下，行业普遍的做法是“前置收取服务费用”。假设某用户买一辆车的总价是10万，首付交3成，贷款7万，三年期合计收5000元服务费，这个服务费会放在贷款金额上，即用户一共贷款75000元。“银行放款的时候，5000元是服务费我们直接收取，而客户的月供是由75000元和8.5%的利率根据等额本息的公式算出。”

美利车金融发展历程。摄影：郭佳莹

警察走后，有员工第一时间给顾崇伦打了电话，顾崇伦这时已经知道了公司发生的一切，他表示自己“还好”。

2017年，顾崇伦加入美利车金融，并于2018年3月成为公司CEO，走到台前。在公司员工看来，顾崇伦和刘雁南很互补，两人都很聪明，有战略眼光。但顾崇伦更细腻，他会去做一些很细节性的事情，“开源节流，帮公司省很多钱”。

外界的解读是，跟刘雁南相比，顾崇伦更适合带领公司在美国上市。顾崇伦是北京大学硕士、第一代互金行业创业者，曾有媒体称他为“互金界的张小龙”。

“群龙无首”的日子里，顾崇伦远程协调着公司的大小事宜。曾有员工问顾崇伦，是否要发个对外声明或者是写封全员信，给大家一个交代？但两个人聊到后来都沉默了。“这个全员信该怎么写呢？太多东西都是未知的。”想来想去，这封全员信迟迟未能落笔。

与此同时，在11.11风波的第二周，美利车金融的股东新希望、京东、高榕等派了一个应急小组到公司，来帮助决策公司的一些大小事务。这个应急小组人员主要是负责接管产品技术，即负责贷后，让用户能正常还款，让公司所放的车贷能按时回款。此外还有财务、后勤行政人员，相当于把美利车金融所有断档的岗位都补上了。

但这些努力能让美利车金融维持多久，还是未知。

据了解，目前公司通过律师跟刘雁南进行沟通，比如公司接下来的方向是什么？有熟悉他的员工认为，美利对刘雁南来说很重要，他的态度肯定是“继续做”，但“也不是他一个人能说了算的，还得看其他的股东”。

员工也很迷茫。接下来公司是不是要裁员？自己应该再努力，还是应该在此时离开？应该怎么跟朋友和下一家任职公司的老板去讲述这一段经历……

（编辑：52刷机网）

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